* 서민금융진흥원 및 우리은행 공지사항을 보고 가입시 혜택을 정리한 글입니다. 가입 요건 및 실제 혜택은 은행을 통해 직접 확인 후에 가입 바랍니다.
오늘부터 정부에서 적극 홍보 중인 청년미래적금 가입 신청이 시작된다.
나는 정부에서 지원하는 금융상품에 관심이 많은 편이라, 관련 공지가 나오면 한 번씩 찾아보는 편이다.
정부 지원 정책은 요건만 맞는다면 가급적 참여해서 나쁠 것은 없다고 생각한다.
청년미래적금은 기본적으로 만 19세부터 34세 이하 청년을 대상으로 하는 정책형 적금이다.
소득 요건을 충족하면 가입할 수 있고, 조건에 따라 이자소득 비과세 혜택과 정부기여금까지 받을 수 있다.
처음에는 “연 7~8% 금리라니 꽤 괜찮네?” 정도로 생각했는데, 자세히 찾아보니 혜택 구조가 생각보다 나뉘어 있었다.
가입은 가능하지만 정부기여금을 받지 못하는 경우도 있고, 일반형과 우대형에 따라 정부기여금 규모도 달라진다.
그래서 바쁘신 분들을 위해, 먼저 가입 대상별 혜택부터 정리해보았다.
1. 가입 대상별 혜택 정리
- 청년미래적금은 가입 대상 안에서도 혜택이 크게 나뉜다. 즉, 청년미래적금에 가입할 수 있다고 해서 모두가 같은 혜택을 받는 것은 아니다. 개인소득, 가구소득, 중소기업 재직 여부 등에 따라 받을 수 있는 정부기여금이 달라진다.
- 요즘 주식투자 등으로 고수익을 올리는 것이 유행이긴 하지만, 개인적으로 이제 막 사회생활을 시작하는 사회초년생이라면 이런 정책형 적금은 꽤 괜찮은 선택지라고 생각한다.
- 월 50만원씩 3년간 납입, 적금 금리는 은행별로 다르기 때문에 우리은행 조건 중 현실적으로 가능한 연 7%로 적용함. 또한 안내된 대로 단리로 적용함.
- 특히 정부기여금 12% 대상인 중소기업 신규 취업자라면 적극적으로 검토해볼 만하다.
- 다만 중소기업 “신규”와 “재직”의 기준이 다르게 적용되는 부분은 조금 아쉽다. 왜 기존 재직자에게 더 까다로운 조건을 적용했는지는 의문이다.
- 본인이 가입 대상이 아닌 것 같아도 남성(병역기간 합산) & 작년도 육아휴직자는 요건 확인할 것
(1) 정부 기여금을 받지 못하고 세재 혜택만 받는 경우(개인소득 6,000만원 초과~7,500만원 이하)
- 원금: 18,000,000원
- 이자: 약 1,943,000원
- 만기 수령액: 약 19,943,000원
- 비과세 혜택: 이자소득세 15.4% 면제 ( 이자 약 1,943,000원 × 15.4% = 30만원)
- 원금 대비 늘어나는 금액은 약 194만원 이다.
(2) 정부 기여금 6만원을 받는 경우 (개인 소득 6000만원 이하 & 맞벌이 1억 1,790만원 이하)
- 원금: 18,000,000원
- 정부기여금: 1,080,000원
- 이자: 약 2,020,000원ㄹ
- 만기 수령액: 약 21,100,000원
- 원금 대비 늘어나는 금액은 약 310만 원이다.
(3) 정부 기여금 12만원을 받는 경우 : 중소기업/ 소상공인만 적용!!
* 중소기업 신규 / 재직자 별 기준이 다름에 유의
* 중소기업 신규 : 개인소득 6,000만원 이하, 맞벌이 1억 1,790만원 이하
* 중소기업 재직 : 개인소득 3,600만원 이하, 맞벌이 9,438만원 이하
- 원금: 18,000,000원
- 정부기여금: 2,160,000원
- 이자: 약 2,110,000원
- 만기 수령액: 약 22,270,000원
- 즉, 우대형 기준으로는 원금 대비 늘어나는 금액은 약 427만 원
- 이 정도면 사회초년생에게는 꽤 의미 있는 금액이다. 특히 중소기업 신규 취업자라면, 본인이 우대형 대상에 해당하는지 꼭 확인해보는 것이 좋다. 다만 우대형은 요건이 더 까다롭다. 중소기업 신규 취업자와 기존 재직자의 기준이 다르게 적용되므로, 단순히 “중소기업에 다닌다”는 이유만으로 우대형이 되는 것은 아니다.
* 좀더 구체적인 내용을 확인하려면 아래 필독! (특히 본인이 가입 대상이 아닌 것 같더라도, 가입 대상별 단서조항 확인 필수)
2. 가입 대상
(1) 나이 요건 : 만 19세 ~ 34세 이하에 해당하는자
- 단 남성의 경우 병역 이행기간을 제외하고 계산하니, 일반적인 현역으로 근무하신 남성분들은 1991년 생 기준 약 만 36세까지 가입 가능할 것으로 보임.
(2) 소득 요건 : 우선 직장인들 기준으로, 간단히 말해 연봉 7,500만원 이하이면 가입 가능
- 다른 부업이 있거나, 개인사업자의 경우 아래 상세사항 참고
- 특이할 만한 부분은 육아휴직 중인 사람도 가입 가능 (육아휴직 수당 생각하면, 원래 1억 이상 고연봉자가 작년에 육아휴직을 한 경우 바로 가입 가능)
(3) 가구 요건 : 유의해야할 부분. 생각보다 장벽이 높음. 직장인 맞벌이 기준, 일반형 가입시 250% (1억 1,790만원), 우대형 가입시 200%(9,438만원) 이하여야 함.
- 일반적인 대기업 맞벌이의 경우 연봉 평균 5,000만원으로 잡으면 우대형 가입은 어려울 것
- 특히 나이가 좀 있는 33세 이상의 부부의 경우 인당 연봉이 7,000만원씩만 되어도 일반형도 가입 못한다!
3. 혜택
(1) 정부 기여금 : 일반형은 월 납입액의 6%, 우대형은 12% / 즉, 월 최대 50만원 납입시, 일반형은 3만원, 우대형은 6만원을 정부에서 지급
- 단, 개인소득 6,000만원 ~7500만원 인 경우에는 정부 기여금 없음
- 정부 기여금을 받으려면 (1) 맞벌이 기준 총 합산이 1억 1.790만원 (2) 개인 소득 6,000만원 이하 를 모두 충족해야 함.
(2) 세재 혜택 : 이자에 비과세. 그렇다면 이율은 얼마나 될까 ?
우선 최대 월 50만원, 연간 600만원까지 납입하는 것으로 상정,
적금 기간 3년(36개월)을 가정해보자.
금리는 취급 금융기관 자유 설정이라, 우리은행 기준을 적용해보겠다.
우선 기본금리 연 5% 적용하고,
우대금리중 생활 우대/거래우대는 적용이 어려울 수 있어 우선 1.5% p
특별우대금리 적용은 0.5%p 가 가능할 것으로 보인다.
종합하면 연 7%이다.
4. 개인적 결론
청년미래적금은 “무조건 엄청난 고수익 상품”이라고 보기는 어렵다.
특히 정부기여금을 받지 못하고 비과세 혜택만 받는 경우라면, 체감 수익은 생각보다 크지 않을 수 있다.
연 7%라고 해도 적금은 매월 나누어 넣는 구조이기 때문에, 1,800만 원 전체가 3년 내내 굴러가는 것이 아니다.
그래서 비과세만 받는 경우에는 “안전한 고금리 적금” 정도로 보는 것이 맞다.
하지만 정부기여금을 받을 수 있다면 이야기가 달라진다.
일반형은 약 2,110만 원, 우대형은 약 2,227만 원 수준까지 기대할 수 있기 때문에,
사회초년생이 3년 동안 목돈을 만드는 용도로는 꽤 괜찮다.
특히 우대형 대상자라면 적극적으로 검토할 만하다.
개인적으로는 사회초년생이라면 “월 50만 원 강제저축 + 정부기여금 + 비과세” 조합만으로도
충분히 의미 있는 상품이라고 생각한다.
큰돈을 한 번에 불리는 상품은 아니지만, 3년 뒤 확실한 목돈을 만드는 데는 꽤 괜찮은 선택지다.
다만 최종 가입 가능 여부와 실제 적용 금리는 개인별 소득, 가구소득, 은행 우대금리 충족 여부에 따라 달라질 수 있다. 따라서 가입 전에는 반드시 은행 앱이나 서민금융진흥원 안내를 통해 본인 조건을 확인한 뒤 가입하는 것이 좋다.